В Украине постепенно ослабевают карантинные меры, что в частности касается работы микрокредитных организаций (МФО). Директор ШвидкоГроші Александр Холод рассказал нам о том, какие кардинальные перемены произошли на рынке микрокредитов за необычную, карантинную весну 2020 года. А также ответил на вопрос, что ждет данную отрасль в ближайшем будущем.
— 30 мая открылись все отделения вашей сети. Как в целом вы пережили период карантина, пришлось ли сократить количество отделений?
— За период карантина наши отделения сокращались вплоть до полного закрытия в первые недели. Потом мы практически полностью открылись, и работало три четверти наших отделений. С запуском рынков и торговых центров наша сеть работает полноценно и в полном составе. Общее количество отделений с начала карантина не изменилось. Мы закрыли несколько отделений и столько же открыли – более удобных для посещения.
— Как изменилось поведение ваших заемщиков? Возможно, они начали брать более скромные суммы или наоборот средняя сумма займа возросла?
— Поведение заемщиков изменялось несколько раз. Первые недели карантина люди чувствовали кризис, не понимали, что будет дальше, лихорадочно скупали товары первой необходимости. В этот период они брали максимально возможную сумму кредита, совершенно не задумываясь о том, как ее погасить. Эти аппетиты начали успокаиваться к концу марта. В апреле клиенты начали принимать более взвешенные решения, в основном не допускать просрочки, погашать свои кредиты вовремя. Суммы кредитов стали более обоснованными.
В целом был положительный апрель. Да, средняя сумма займа несколько уменьшилась, потому что клиенты аккуратно подходили к взятым кредитным обязательствам и обдуманно выбирали нужную сумму.
А люди с признаками мошенников в первые недели карантина попытались взять все, что они могут. После марта у нас тренд достаточно ровный.
— По вашим наблюдениям, какие люди чаще обращаются за кредитами в настоящее время? Молодежь, люди среднего возраста или пожилые?
— В целом портрет клиента абсолютно не изменился. Мы отмечаем то, что за период апрель-май к нам пришло большое количество людей, которые раньше не доходили до нашего продукта и могли пользоваться другими потребительскими кредитами. Это произошло из-за того, что банковское кредитование было практически остановлено. Для ряда людей мы стали той надеждой, которая помогла им в неожиданной ситуации пополнить денежные средства и выйти из кризиса.
— После того, как в самом начале карантина некоторое время МФО не имели возможности работать оффлайн, а потом отделения снова открылись, отметили ли вы наплыв клиентов?
— Наплыва клиентов не было, но спрос начал восстанавливаться. Действительно, многие люди начали снова приходить к нам за наличными деньгами. Их не интересовал перевод на карту. Мы почувствовали, что рынок восстанавливается. Сейчас доля оффлайн-кредитования примерно на том же уровне, как и до карантина.
К сожалению, не все оффлайн-игроки выжили. Многие закрыли свои отделения, многие съехали.
Здесь прослеживается несколько причин. Это и проседание спроса, и просроченные задолженности, и высокая арендная ставка, которая не всегда снижалась арендодателями. Поэтому рынок очень тяжело переживает карантинные меры. И плюс в преддверии сплита некоторые игроки решили уйти с рынка.
— Как в целом обстоят дела в вопросах возврата кредитов — увеличилось ли количество проблемных клиентов?
— Да, количество проблемных кредитов увеличилось, особенно в первое время карантина. Люди получили индульгенцию в виде отсутствия неустойки. Они платили только лишь тело кредита. А когда проценты останавливались, то некоторые люди откладывали оплату этих обязательств в долгий ящик и планировали вернуться к этому позже. Но, конечно же, задолженность все равно оставалась за клиентом, и звонки коллекторов продолжались. Примерно в половине кредитов, оплату которых люди отложили, причиной является именно временная отмена неустойки.
— Стараетесь ли вы сейчас привлекать новых клиентов или делаете ставку на имеющихся клиентов? Предусмотрены ли для новых клиентов, а также проверенных и вызывающих доверие старых клиентов какие-то льготные условия кредитования или другие интересные предложения?
— Мы рады людям, с которыми работаем уже не впервые — повторные клиенты получают от нас еще более оперативное обслуживание и большую сумму кредита — они уже могут себе ее позволить. Также мы делаем ставку и на новых клиентов. В мае происходит хорошее восстановление спроса и приток новых заемщиков. Этот процесс имеет плавный характер. Думаю, что в том числе это результат рекламной кампании, запущенной нами в мае.
— Предлагает ли ваша компания услугу перекредитования?
— Мы не предоставляем услугу перекредитования займов, взятых в других организациях. Мы просто выдаем кредиты. Как они используются – на погашение, на личные нужды и так далее – это уже дело клиента.
— В периоды кризиса, как правило, происходит расцвет ломбардов. Возросла ли сейчас конкуренция с их стороны? По вашему мнению, МФО и ломбарды делят клиентов из одного сегмента, или в эти структуры обращаются качественно разные заемщики?
— У нас есть пересечение с клиентами, которые посещают ломбарды. Ориентировочно эта доля находится на уровне 50-60%. В то же время у нас принципиально другой продукт. Чтобы прийти в ломбард и получить кредит, нужно оставить какой-то залог. Мы же выдаем кредит на основании кредитной истории клиента.
Некоторые ломбарды закрываются, некоторые переезжают на другие места, и в целом сеть ломбардных отделений несколько сокращается.
— Удалось ли микрокредитным организациям оттянуть на себя сейчас часть клиентов из банковского сектора?
— Да, мы видим, что профиль клиентов у нас в определенной степени колебался. Приходили люди из банковского сектора, которым нужны небольшие суммы. Они обращались к нам на протяжении апреля и мая. Надеемся, что этот тренд сохранится.
— Заметили ли вы уже какие-то изменения на рынке МФО? Стало ли игроков на рынке меньше из-за карантина?
— Да, мы отмечаем, что предложений новых кредитов становится меньше. Число активных игроков действительно сокращается. Далеко не все компании проходят аттестацию или подготовку, или планируют перейти под регуляцию Национального банка Украины.
Основной костяк игроков — это порядка 20-30 компаний — он остается и работает. Многие МФО сейчас сформировали позицию выжидания – пока не восстановится вопрос с неустойками, и пока они снова не возьмутся за взыскание задолженности тех денег, которые были выданы.
По окончанию карантина и по прошествии месяца-двух можно будет подводить итог и смотреть — кто остался на рынке, а кто действительно решил уйти. Время расставит все на свои места, и мы увидим, кто прошел этот карантин правильно и с лучшей подготовкой, а кто оказался менее подготовленным. Скорей всего, полную картину мы увидим этой осенью – тогда будет понятно, кто сумел пережить не только карантин, но и регуляцию НБУ, кто смог подготовить свои нормативные документы, пересмотреть свои принципы работы и так далее.
— Готовитесь ли вы к вероятной второй волне коронавируса, которую прогнозируют на сентябрь-октябрь? Что планируете предпринять?
— Мы познакомились с совершенно новым, нетипичным видом пандемии. Она частично уйдет, но все равно эта болезнь станет частью нашей жизни. Поэтому нам нужно научиться с этим жить, подумать о собственной гигиене. Также нужно готовить инструментарий ведения бизнеса и продолжать жить дальше. Думаю, что вторую волну коронавируса в сентябре многие уже встретят подготовленными. Будут разработаны определенные сценарии, каким образом нужно действовать в той или иной ситуации. Поэтому вторая волна пройдет в любом случае легче, чем первая.
Хорошее интервью. Очень дипломатичное. Что же происходит на самом деле с заемщиками, которые не могут вернуть долг в полном объеме? Почему МФО «Швидко грошi» не идет на уступки людям, почему отказывают в реструктуризации? Ведь для заемщика и МФО-это единственный взаимовыгодный вариант расчетов, если человек не располагает возможностью вернуть заем на прежних условиях. Почему то в интервью умалчивается о методах выбивания долга, а именно о хамстве и об отсутствии профессиональной этики так называемых «сотрудников». В отделениях работают обычные служащие, к которым нет претензий, а вот в онлайн режиме-полный хаос. Безграмотная речь, крики, угрозы, вымогательства. При приеме соискателя на работу, какие критерии отбора использует ТОВ «Споживчий центр»-Швидко грошi? Такое чувство, что чем выше отсутствие культуры, тем краше. К сожалению, имею печальный опыт сотрудничества с вышеназванной МФО. Несколько лет пользовалась займами, всегда возвращала, принесла немалую прибыль. Один раз воспользовалась займом онлайн. И…тут карантин. Смогла внести лишь первый платеж. Поскольку у меня пенсионный возраст и онкологическое заболевание, в условиях карантина, работать я не смогла. Обращалась неоднократно в телефонном режиме, онлайн, направляя заказные письма в адрес МФО с просьбой провести реструктуризацию, т.к. я намерена вернуть заем, но кроме невнятного пространного ответа, а впоследствии открытого вымогательства с угрозами, не последовало разумного, просто человеческого решения со стороны МФО. Очень жаль, что блестящая медаль имеет оборотную сторону. Не следует забывать о том, что большинство населения живут от зарплаты до зарплаты, или на мизерные пенсии. Проявите лояльность к людям. Вашими услугами пользуются не для поездки на Мальдивы, или покупку черной икры с дорогим шампанским. Проведите переаттестацию хамов, работающих без образования и без воспитания. Вашей компании желаю хорошей, профессиональной деятельности, в которой человеческий фактор находится не на последнем месте.